ما هو الCredit؟

من مقوّمات المجتمع الأميركي هو الكريدِت credit أو رصيد الإئتمان. انه المقياس الاجتماعي لكل مواطن أو مقيم، من خلال هذا التقرير يمكنك الإيجار، شراء منزل، سحب قروض، شراء سيارة، التقديم على عمل إلخ..

كيف يمكنك إنشاء رصيد إئتمان أو credit report؟

أولاً دعونا نفهم ما هو هذا التقرير وكيف نبني الرصيد؟

معظمنا حين نأتي من الدول العربية، نفهم في البيع والشراء من خلال الدفع النقدي في معظم الأحيان، وندفع نقداً لكل شيء. أحياناً نذهب إلى دكان الحي ونشتري على الحساب وآخر الشهر ندفع ما يستوجب علينا نقداً. إذا ما أردنا تقسيط سيارة أو منزل نذهب إلى المصرف ونقدّم طلب لسحب قرض معيّن، عندها يطلب المصرف بعض الأوراق الثبوتية كورقة معاش أو كشف عن حساب مصرفي للتأكد انك تستطيع تسديد الدفعات بالكامل.

في الولايات المتّحدة النظام المصرفي هو الأساسي المعتمد لأي معاملة مالية، لا يوجد دكان الحي ومعظم العمليات التجارية تتم من خلال المصارف وليس بالدفع نقداً. لا بل ان أردت الدفع نقداً بمبالغ اكثر من الف دولار قد يتسائل البعض لماذا أو انك تخفي شيئاً ما أو انك تكسب معيشتك بطريقة غير شرعية. وعلى هذا الأساس تُبنى الثقة، وتَبني رصيدك الإئتماني.

لماذاعلي ان ادفع من خلال المصرف وليس نقداً؟ قد تسأل نفسك … السبب الأول والرئيسي هو مكافحة الإرهاب وتبييض الأموال! النظام الأميركي يضع مكافحة الإرهاب وتبييض الأموال من خلال الإتجار بالمخدرات والعمليات الغير شرعية، على أول اللائحة خصوصاً بعد أحداث ١١ سبتمبر. سوف نتناول هذا الموضوع في مقال آخر.

كلّما سدّدت دفعة للمصرف، يبعث تقريراً شهرياً لثلاث شركات رئيسية trans union, Experian, وEquifax هذه الشركات هي التي تنشر رصيدك الإئتماني أو الcredit report فإذا تمّمت الدفع على الوقت، تُضَع علامة على تقريرك انك دفعت على الوقت، إذا ما تأخّرت تخسر بعض العلامات على التقرير وهكذا دواليك… تذكّر ان التقرير يتغيّر شهريّاً حتى في بعض الأحيان كل ١٤ يوم، فقد تجد ان علاماتك على التقرير تتغيّر مع الوقت قد تزيد أو تنقص وذلك لعدّدة أسباب سوف نتكلّم عنها.

إذا ما تخلّفت عن الدفع أو لم تدفع بتاتاً يتم تسجيل ذلك أيضاً وفي معظم الأحيان يبيع المصرف الدين الذي لم تُسَدّد دفعاته لشركة خاصة وهذه الشركة تتكفّل بتحصيل المال منك، وهذا أيضاً يُكتَب في التقرير وينشر مع الشركات الثلاث. تكون هذه نقطة سوداء على تقريرك ويمكن أن تبقى حوالي السبع سنين وتُدعى collection. لا تريد أي من هذا على تقريرك إذا ما أردت ان تتمتّع بإيجابيات الحياة الاميركية.

أما إذا كنت تدفع المبلغ المُتَفق عليه وعلى الوقت، فإنك سوف تتمتّع برصيد رائع يخوّلك الدخول إلى الأميريكن دريم الحلم الأميريكي American Dream.

علامات التقرير تكون ما بين ال ٣٠٠ وال٩٠٠ ويُعتبر كل ما فوق ال٦٠٠ حسن، وما فوق ال٦٧٠ جيد وما فوق ٧٤٠ جيد جداً. أما إذا كانت علامات تحت ال٥٨٠ يُتعبر الرصيد غير جيّد وعليك إصلاحه.

عوامل الرصيد الخمس

يوجد العديد من العوامل المؤثرة على كيفية تقييم التقرير وتحسين أو تخفيض علاماته.

• عادات الدفع على الوقت
• تاريخ الرصيد وعدد السنين
• استعمال الرصيد
• قروض جديدة
• تنوّع الرصيد

تناولنا في المقال عادات الدفع على الوقت وكيفية تأثيرها على الرصيد، سنتكلم الآن عن تاريخ الرصيد وعدد السنين، كلّما كان رصيدك اقدم وقتاً يعكس ذلك خبرتك في مجال حياتك المالية وونجاحك فيها مما يظهر انك مسؤول وقادر ان تتحكم بقراراتك المالية الحكيمة. أما استعمال الرصيد فهو جزء أساسي من قدرتك على التحكّم بعلاماتك وإدائك المالي تجاه مدفوعاتك، مدخولك ومصروفك.

القروض أنواع وبعضها تكون على شكل حساب ائتمان من المصرف حيث يعطيك المصرف على سبيل المثال مبلغ ١٠،٠٠٠ دولار يمكنك ان تسحب منها ما تشاء وتسدّدها شهرياً أو دفعة واحدة، ويمكنك ان تسحب من هذا المبلغ ما دام حساب الإئتمان مفتوح. وهنا يكمن سر الاستعمال الصحيح لهذا الحساب، فالمصرف يقدم تقريراً ليس فقط عن الدفع على الوقت وإنما أيضاً نسبة المال المستعملة من الحساب، فإذا كانت نسبة استعمالك تحت ال٤٠٪؜ من المبلغ فهذا يظهر انك مسؤول اقتصادياً ومستقلّ مالياً ولا تبذر في المصروف، مما يرفع علاماتك في التقرير أما إذا استعملت اكثر من ٤٠٪؜ يؤثر ذلك سلباً على علاماتك والتقرير مما يؤدي إلى انخفاضه.

بالإضافة إلى ذلك من المهم ان تفهم معادلة أخرى وهي تُعتبر الأهم، وهي مدخولك مقابل مستحقّاتك المالية. هذه المعادلة مهمة لتثبت انك قادر على التحكّم باقتصادك الخاص وينعكس ذلك على كونك مواطن صالح قادر على ان تكون قدوة ومساهم فعّال في المجتمع. فإن كنت تجني ٥٠٠٠$ شهرياً وتدفع منها ٢٠٠$ لبطاقة الإئتمان، ١٠٠٠$ دفع الإسكان، و ٢٥٠$ لقرض السيارة فتكون مستحقّاتك ١٤٥٠$ وهي تشكّل ٢٩٪؜ من مدخولك ممّا يضعك في خانة جيّدة جدّاً وتُعتبر مسؤولاً وقادراً على إدارة أموالك ما دمت تحت ال٤٠٪؜

المعادلة سهلة تقوم بقسمة مستحقاتك على مدخولك وفي المثل الذي استعملناه ١٤٥٠ وهو مجموع مستحقات الدين نقوم بقسمته على المدخول العام والنتيجة ١٤٥٠\٥٠٠٠= ٠،٢٩ أي ٢٩٪؜

كلما تقدمت بطلب لقرض جديد أو بطاقة ائتمان جديدة يؤثر على تقريرك تأثير سلبي مؤقّت فبالنسبة للشركات المالية، يرون بفتح حسابات ائتمان أو قروض جديدة دليل على ضعف في الاستقرار المالي.

تنوّع الرصيد مهم جداً فمن خلال تنويعك للقروض تُظهِرُ انك محنّك وقادر على استيعاب ميزانية مالية قويّة. معظم خبراء الرصيد أو الcredit ينصحون ان يكون عندك بطاقة ائتمان من المصرف وأخرى من احدى المتاجر كMacy’s Home Depot Best Buy Walmart Costco وغيرهم كما ينصح الخبراء ان تقسّط سيارة مع المصرف وعندما تُصبح تملك رصيداً كافياً تقدّم من المصرف لقرض الإسكان الذي هو يعتبر تحقيق الحلم الاميريكي بامتلاك قطعة ارض ومنزل.